З 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб в Україні введено воєнний стан, відповідно до Указу Президента України від 24 лютого 2022 року №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні» (https://www.president.gov.ua/documents/642022-41397).
Статтею 617 ЦК України передбачено, що особа, яка порушила зобов`язання, звільняється від відповідальності за порушення зобов`язання, якщо вона доведе, що це порушення сталося внаслідок випадку або непереборної сили. У пункті 1 частини першої статті 263 ЦК України наведено ознаки непереборної сили та визначено, що непереборна сила – це надзвичайна або невідворотна за даних умов подія. Отже, непереборною силою є надзвичайна і невідворотна зовнішня подія, що повністю звільняє від відповідальності особу, яка порушила зобов`язання, за умови, що остання не могла її передбачити або передбачила але не могла її відвернути, і ця подія завдала збитків.
Закон України «Про торгово-промислові палати в Україні» визначає, які саме обставини є форс-мажорними, а також дає визначення цьому поняттю: «форс-мажорними обставинами (обставинами непереборної сили) є надзвичайні та невідворотні обставини, які роблять об'єктивно неможливим виконання зобов'язань, передбачених умовами договору».
28.02.2022р. Торгово-промислова палата України (далі – ТПП України) враховуючи надзвичайно складну ситуацію, з якою зіткнулась наша країна, ухвалила рішення спростити процедуру засвідчення форс-мажорних обставин (обставин непереборної сили).
З метою позбавлення обов’язкового звернення до ТПП України та уповноважених нею регіональних ТПП і підготовки пакету документів у період дії введеного воєнного стану, на сайті ТПП України розміщено 28.02.2022 року загальний офіційний лист ТПП України щодо засвідчення форс-мажорних обставин (обставин непереборної сили) (за змістом зразка вказаним нижче). Це надасть можливість за необхідністю роздруковувати відповідне підтвердження всім, кого це стосується (https://ucci.org.ua/press-center/ucci-news/protsedura-zasvidchennia-fors-mazhornikh-obstavin-z-28-02-2022).
Кредитні канікули – це відтермінування сплати боргу, а не його прощення. Кредитні канікули – це тільки пауза, тобто відтермінування у розрахунках клієнта з банком під час воєнного стану в країні. Така "перерва" може стосуватися сплати основної суми кредиту ("тіла" кредиту) чи нарахованих відсотків.
Про кредитні канікули потрібно домовитися безпосередньо з банком. Але якщо позичальники мають достатній запас ресурсів аби продовжувати діяльність та обслуговувати позики, варто надалі сплачувати.
Тож, домовленості про кредитні канікули укладаються позичальником безпосередньо з банком. Домовленість між банком і позичальником є добровільною.
Багато банків вже самостійно ініціювали відтермінування сплати за позиками, ця інформація доступна на їхніх офіційних сайтах.
Можливість відстрочки сплати основної суми кредиту чи нарахованих відсотків за кредитом залежить від пропозицій конкретного банку.
Наразі більшість Українських банків ініціювали відтермінування сплати за позиками. Про таку ініціативу вже повідомили:
За споживчими кредитами, у тому числі іпотечними, на три місяці з наступним механізмом погашення: платіж за основною сумою боргу становить 0 грн; чергові платежі за тілом кредиту за період канікул, включаючи платіж за лютий 2022 року, можна сплатити до 31 травня 2022 року; проценти та комісії, нараховані за період дії кредитних канікул, можна сплатити до 31 травня 2022 року; термін дії кредитів, закінчення яких припадає на період до 31 травня 2022 року, крім кредитів за програмою «Кредит під депозит», подовжується до 31 травня 2022 року без додаткового підписання заяв, додаткових угод до кредитного договору, договорів поруки, застави, іпотеки; загальний термін дії інших кредитів і кредитів за програмою «Кредит під депозит» без змін.
Банк «Південний» також надав кредитні канікули на 30 днів для всіх клієнтів – юридичних осіб. (https://bank.com.ua/news/kreditni-kanikuli-dlya-fizosib).
Як бачите, у кожному банку правила свої, тому щодо вашого кредиту потрібно дізнаватися саме у тій фінустанові, де ви його брали, ця зокрема доступна на їхніх офіційних сайтах.
Велика частина Українських банків пропонує кілька варіантів надання відстрочки платежів за діючими кредитами.
1. Надання кредитних канікул на термін дії форс-мажорних обставин, але не більше 6 (шести) місяців.
Пояснюємо. Фактично, це заморожування всіх зобов'язань з обслуговування кредиту, у т.ч. по поверненню тіла кредиту й виплаті відсотків за користування грошовими коштами. В цьому випадку не нараховуються ні відсотки, ні штрафні санкції, що фіксується в додатковій угоді до діючого кредитного договору.
Пам'ятайте, ми радимо серйозно ставиться до внесення будь-яких змін в умови договору кредитування, й залучати фахівців з фінансового та банківського права при узгодженні спірних пунктів додаткової угоди.
2. Зменшення щомісячного платежу шляхом надання клієнту права не виплачувати тіло кредиту в певний період.
Пояснюємо. Йдеться про пролонгацію, тому необхідним є внесення змін до кредитного договору.
3. Внесення змін до графіку погашення поточної заборгованості.
Пояснюємо. Спеціаліст по роботі з заборгованістю розробить новий графік повернення кредиту вже з урахуванням наявності форс-мажорних обставин.
4. Реструктуризація боргу, зменшення щомісячного платежу при збільшенні терміну кредитування або капіталізація простроченої заборгованості за рахунок збільшення тіла кредиту в розмірі такої заборгованості.
Пояснюємо. Кредит розтягується у часі, що збільшує його кінцеву вартість.
Отже, звертатися в банк для отримання відстрочки по платежам посилаючись на форс-мажор не тільки можна, а й треба.
Є нюанси лише в можливостях позичальника щодо подальшого обслуговування кредиту та можливості банку надати розстрочку по платежам шляхом досягнення додаткових домовленостей.
Звертаючись до банку з питання відстрочки платежу через форс-мажор, не слід недооцінювати ризики внесення змін до умов договору кредитування без залучення з Вашого боку юристів, що спеціалізуються на банківському праві.
Потрібно розуміти, банк не зобов'язаний йти на поступки клієнту по поточному обслуговуванню кредиту, що діє навіть в умовах форс-мажору.
Банк має повне право відмовити в наданні реструктуризації та/або відстрочення платежів та вимагати від клієнта виконання взятих на себе зобов'язань без внесення змін до вже укладених договорів.
У більшості випадків, фізичні та юридичні особи мають боргові зобов'язання по кредиту в тих же банках, в яких й обслуговується. Тому, необхідно бути уважними при обслуговуванні заборгованості за своїми кредитними зобов'язаннями, враховувати всі ризики виходу на прострочення навіть за умови настання форс-мажору.
І це ще раз вказує на необхідність звернення до юристів з великим досвідом врегулювання взаємовідносин між банком та його клієнтом – починаючи від розробки найбільш підходящих умов реструктуризації або відстрочення виконання зобов'язань, до проведення переговорів та підписання всіх необхідних документів, включаючи проведення юридичної експертизи з метою максимального захисту інтересів клієнта.
Якщо ж Ви самостійно звернулися з банк та вже отримали відмову в наданні відстрочки платежів або банк не погодив найбільш прийнятні для клієнта умови реструктуризації – не все втрачено.
Наші юристи в області банківського права готові розпочати/відновити та продовжити переговорний процес з банком на будь-якій стадії.
Ми знаємо специфіку ведення переговорів з кредиторами та досконально володіємо всіма необхідними процесуальними інструментами.
Адвокати з банківського та фінансового права Юридичного агентства «Абсолют»:
Якщо ж Ваші правовідносини з банком вже перейшли на стадію примусового стягнення, тим паче – потрібно діяти швидко та рішуче!
Адвокати Юридичного агентства «Абсолют» готові ефективно захистити Ваші інтереси, ініціюючи переговорний процес з метою досягнення вигідних для Вас умов реструктуризації або внесення змін до вже діючих кредитних договорів, у т.ч. у судовому порядку.
Зателефонуйте 067 732 38 82 і проконсультуйтеся з адвокатом з банківського та фінансового права
________________
Та заручіться підтримкою одних з кращих адвокатів України!
