С 05 часов 30 минут 24 февраля 2022 года сроком на 30 суток в Украине введено военное положение, согласно Указу Президента Украины от 24 февраля 2022 года №64/2022 «О введении военного положения в Украине» (https://www.president). gov.ua/documents/642022-41397).
Статьей 617 ГК Украины предусмотрено, что лицо, нарушившее обязательство, освобождается от ответственности за нарушение обязательства, если оно докажет, что это нарушение произошло вследствие случая или непреодолимой силы. В пункте 1 части первой статьи 263 ГК Украины приведены признаки непреодолимой силы и определено, что непреодолимая сила – это чрезвычайное или неотвратимое при данных условиях событие. Следовательно, непреодолимой силой является чрезвычайное и неотвратимое внешнее событие, полностью освобождающее от ответственности лицо, нарушившее обязательство, при условии, что последнее не могло его предусмотреть или предусмотрело, но не могло его отвлечь, и это событие нанесло ущерб.
Закон Украины «О торгово-промышленных палатах в Украине» определяет, какие именно обстоятельства являются форс-мажорными, а также дает определение этому понятию: «форс-мажорными обстоятельствами (обстоятельствами непреодолимой силы) являются чрезвычайные и неотвратимые обстоятельства, делающие объективно невозможным исполнение обязательств, предусмотренных условиями договора».
28.02.2022г. Торгово-промышленная палата Украины (далее – ТПП Украины) учитывая чрезвычайно сложную ситуацию, с которой столкнулась наша страна, приняла решение упростить процедуру удостоверения форс-мажорных обстоятельств (обстоятельств непреодолимой силы).
С целью лишения обязательного обращения к ТПП Украины и уполномоченных ею региональных ТПП и подготовки пакета документов в период действия введенного военного состояния, на сайте ТПП Украины размещено 28.02.2022 года общее официальное письмо ТПП Украины об удостоверении форс-мажорных обстоятельств (обстоятельств непреодолимой силы ) (по содержанию образца указанным ниже). Это позволит при необходимости распечатывать соответствующее подтверждение всем, кого это касается.
Кредитные каникулы – это отсрочка уплаты долга, а не его прощение. Кредитные каникулы – это только пауза, то есть отсрочка в расчетах клиента с банком во время военного положения в стране. Такой "перерыв" может касаться уплаты основной суммы кредита ("тела" кредита) или начисленных процентов.
О кредитных каникулах нужно договориться напрямую с банком. Но если заемщики имеют достаточный запас ресурсов, чтобы продолжать деятельность и обслуживать ссуды, следует в дальнейшем платить.
Поэтому договоренности о кредитных каникулах заключаются заемщиком непосредственно с банком. Договоренность между банком и заемщиком является добровольной.
Многие банки уже самостоятельно инициировали отсрочку оплаты по займам, эта информация доступна на их официальных сайтах.
Возможность отсрочки уплаты основной суммы кредита либо начисленных процентов по кредиту зависит от предложений конкретного банка.
Сейчас большинство украинских банков инициировали отсрочку уплаты по займам. О такой инициативе уже сообщили:
Согласно решению банка сроком до 31 мая 2022 года устанавливаются: процентные ставки за пользование общими кредитными запросами и следующими банковскими продуктами: "Кредитование пенсионеров", "Кредитование в рамках зарплатных проектов", "Кредит под залог депозита" и "Моя кредитка" в размере 0,001% годовых; комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита, предусмотренные банковским продуктом «Моя кредитка», в размере 0,001% годовых; плата за пользование средствами в случае несанкционированного овердрафта в размере 0,001% годовых.
Что касается ипотеки, автокредитов и кредитов наличными деньгами, то такие заемщики с 1 марта по 31 мая освобождаются от уплаты тела кредитов и процентов. Кредитные каникулы начинаются в автоматическом режиме, для их введения не нужно обращаться в банк. (https://www.oschadbank.ua/news/osadbank-zaprovadzue-kreditni-kanikuli-dla-fizicnih-osib).
1. В случае неуплаты обязательного платежа по любой банковской услуге такая задолженность не считается просроченной.
2. Банк не будет применять никакие штрафные санкции в случае несвоевременного внесения обязательного платежа. (https://credit-agricole.ua/ru/o-banke/pres-centr/novini/specialni-loyalni-umovi-obslugovuvannya-dlya-kliyentiv-kredi-1282).
По потребительским кредитам, в том числе ипотечным, на три месяца со следующим механизмом погашения: платеж по основной сумме долга составляет 0 грн; очередные платежи по телу кредита за период каникул, включая платеж за февраль 2022, можно оплатить до 31 мая 2022; проценты и комиссии, начисленные за период действия кредитных каникул, можно уплатить до 31 мая 2022; срок действия кредитов, окончание которых приходится на период до 31 мая 2022, кроме кредитов по программе «Кредит под депозит», продлевается до 31 мая 2022 без дополнительного подписания заявлений, дополнительных соглашений к кредитному договору, договоров поручительства, залога, ипотеки; общий срок действия других кредитов и кредитов по программе "Кредит под депозит" без изменений.
Банк "Південний" также предоставил кредитные каникулы на 30 дней для всех клиентов – юридических лиц (https://bank.com.ua/news/kreditni-kanikuli-dlya-fizosib).
Как видите, в каждом банке правила свои, поэтому по вашему кредиту нужно узнавать именно в том финучреждении, где вы его брали, информация доступна на их официальных сайтах.
Большая часть украинских банков предлагает несколько вариантов предоставления отсрочки платежей по действующим кредитам.
1. Предоставление кредитных каникул на срок действия форс-мажорных обстоятельств, но не более 6 (шести) месяцев.
Объясняем. Фактически это замораживание всех обязательств по обслуживанию кредита, в т.ч. по возвращению тела кредита и выплате процентов за использование денежными средствами. В этом случае не начисляются ни проценты, ни штрафные санкции, что фиксируется в дополнительном соглашении к действующему кредитному договору.
Помните, мы советуем серьезно относиться к внесению любых изменений в условия договора кредитования и привлекать специалистов по финансовому и банковскому праву при согласовании спорных пунктов дополнительного соглашения.
2. Уменьшение ежемесячного платежа путём предоставления клиенту права не выплачивать тело кредита в определенный период.
Объясняем. Речь идет о пролонгации, поэтому необходимо внесение изменений в кредитный договор.
3. Внесение изменений в график погашения текущей задолженности.
Объясняем. Специалист по работе с задолженностью разработает новый график возврата кредита с учетом наличия форс-мажорных обстоятельств.
4. Реструктуризация долга, уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования или капитализация просроченной задолженности за счет увеличения тела кредита в размере такой задолженности.
Объясняем. Кредит растягивается во времени, что увеличивает его конечную стоимость.
Следовательно, обращаться в банк для получения отсрочки по платежам, ссылаясь на форс-мажор не только можно, но и нужно.
Есть нюансы только в возможностях заемщика по дальнейшему обслуживанию кредита и возможности банка предоставить рассрочку по платежам путем достижения дополнительных договоренностей.
Обращаясь в банк по вопросу отсрочки платежа через форс-мажор, не следует недооценивать риски внесения изменений в условия договора кредитования без привлечения с Вашей стороны юристов, специализирующихся на банковском праве.
Нужно понимать, что банк не обязан идти на уступки клиенту по текущему обслуживанию кредита, действующему даже в условиях форс-мажора.
Банк имеет право отказать в предоставлении реструктуризации и/или отсрочки платежей и требовать от клиента выполнения взятых на себя обязательств без внесения изменений в уже заключенные договоры.
В большинстве случаев физические и юридические лица имеют долговые обязательства по кредиту в тех же банках, в которых и обслуживается. Поэтому необходимо быть внимательными при обслуживании задолженности по своим кредитным обязательствам, учитывать все риски выхода на просрочку даже при наступлении форс-мажора.
И это еще раз указывает на необходимость обращения к юристам с большим опытом урегулирования взаимоотношений между банком и его клиентом – начиная от разработки наиболее подходящих условий для реструктуризации или отсрочки выполнения обязательств, до проведения переговоров и подписания всех необходимых документов, включая проведение юридической экспертизы с целью максимальной защиты интересов клиента.
Если же Вы самостоятельно обратились с банком и уже получили отказ в предоставлении отсрочки платежей или банк не согласовал наиболее приемлемые для клиента условия реструктуризации – не все потеряно.
Наши юристы в области банковского права готовы начать/восстановить и продолжить переговорный процесс с банком на любой стадии.
Мы знаем специфику ведения переговоров с кредиторами и досконально владеем всеми необходимыми процессуальными инструментами.
Адвокаты по банковскому и финансовому праву Юридического агентства «Абсолют»:
Если Ваши правоотношения с банком уже перешли на стадию принудительного взыскания, тем более – нужно действовать быстро и решительно!
Адвокаты Юридического агентства «Абсолют» готовы эффективно защитить Ваши интересы, инициируя переговорный процесс с целью достижения выгодных Вам условий реструктуризации или внесения изменений в уже действующие кредитные договоры, в т.ч. в судебном порядке.
Позвоните 067 732 38 82 и проконсультируйтесь с адвокатом по банковскому и финансовому праву
________________
И заручитесь поддержкой одних из лучших адвокатов Украины!
