Реструктуризация банковской задолженности

После экономического роста и последовавшего за ним роста кредитования экономики, Украину постигло несколько экономических кризисов. И последний кризис привел к значительной девальвации гривны и невозможности обслуживания львиной долей заемщиков своих кредитных обязательств, номинированных в иностранной валюте (преимущественно в долларе США).
 

С целью сохранения стабильности банковской системы и недопущения банкротства банков, национальное законодательство Украины обязывает банки классифицировать выданные кредиты по степени риска их невозврата и класса заемщика, а также формировать резервы на случай дефолта.
 

Кредитные понятия
 

Нормы Положения об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям определяют понятия «дефолт» и «неработающее кредитное обязательства».
 

Неработающий кредит (non-performing loan (NPL)) – кредит, по которому заемщик находится в состоянии дефолта из-за того, что он не произвел запланированные платежи в течение определенного периода, который зависит от вида кредита. Потребительские кредиты имеют больший срок просрочки для получения статуса неработающего кредита.
 

Для того чтобы не допустить рост портфеля NPL до критического уровня, Национальный банк Украины обязан принимать соответствующие меры.
 

Так, по инициативе НБУ разработано и принято специальное, временное законодательство, призванное провести реструктуризацию неработающих банковских кредитов для возврата их обслуживания в нормальный режим.
 

Кроме Закона Украины «О финансовой реструктуризации» № 1414-VIII от 30.06.2016г. отношения реструктуризации урегулированы Законами Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» и «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции».
 

Финансовая реструктуризация – комплекс мер по реструктуризации задолженности и/или хозяйственной деятельности должника путем проведения процедуры добровольной финансовой реструктуризации или процедуры досудебной санации и «реструктуризации».
 

Подразумевается изменение существенных условий по предварительному договору с целью смягчения требований к должнику в связи с финансовыми трудностями должника и необходимостью создания благоприятных условий для выполнения им обязательств по обязательствам, в частности:

• изменение процентной ставки;
   
• частичное прощение долга;
   
• изменение графика погашения долга (сроков и сумм погашения основного долга, уплаты процентов/комиссий);
   
• изменение размера комиссии.
   

Данные изменения вносятся посредством заключения дополнительного соглашения к кредитному договору между банком и должником.
 

Однако, не каждое кредитное обязательство (по которому допущен дефолт), может быть реструктуризировано.
 

Закон устанавливает ряд критериев к Должнику, допустившему дефолт.
 

Полное соответствие критериям позволяет рассчитывать на позитивное решение и последующую реструктуризацию задолженности на условиях, выработанных в процессе переговоров с финансовым учреждением кредитором.

_____________________________________________________________________________

Юристы по банковскому и финансовому праву ЮА «Абсолют» помогают:

• определить соответствие должника указанным критериям реструктуризации;
• составить заявку на реструктуризацию;
• подготовить необходимый комплект документов для подачи в банк;
• юридически сопроводить переговоры с банком по условиям реструктуризации.

Юристы по банковскому и финансовому праву консультируют по телефону

067 732 38 82

Финансовая реструктуризация
 

Успешной финансовой реструктуризацией считается подписание с банком-кредитором соглашений к кредитным договорам и договорам обеспечения, которыми:

• прощена часть задолженности;
   
• изменены сроки возврата займов;
   
• составлен новый график погашения.
   

Положительные последствия подписания с банком соглашений о финансовой реструктуризации:

• отзыв писем-претензий (требования о досрочном возврате всей суммы кредита);
   
• отзыв писем о начале проведения претензионной работы по залогам;
   
• удаление соответствующих записей из ГРОДИ*;
   
• прекращение претензионно-исковой работы: отзыв исковых заявлений из судов, прекращение исполнительных производств, снятие мер обеспечения.

В случае, если банк-кредитор применял обеспечительные меры в виде ареста движимого и недвижимого не залогового имущества, «блокировал» счета, указанное будет прекращено, т.е. у должника появится возможность беспрепятственно продолжать свою хозяйственную деятельность;
 

• кредитные обязательства должника не будут классифицированы как дефолтные, что восстановит доверие к должнику и лишит возможности других кредиторов инициировать процедуры досрочного возврата долгов.
   

Финансовая реструктуризация – это способ отсрочить выполнение обязательств и получить «вторую жизнь», второй шанс.
 

Особенности финансовой реструктуризации
 

Заявка на участие в процедуре финансовой реструктуризации подается только тогда, когда дефолт должника напрямую коррелирует с его критическим финансовым состоянием. При этом, хозяйственная деятельность должника должна быть признана перспективной.
 

Деятельность должника признается перспективной, если привлеченные кредиторы подписали согласие на реструктуризацию.
 

Перспективность хозяйственной деятельности должника подтверждается отчетом о проведении анализа финансово-хозяйственной деятельности.
 

В случае наличия у должника задолженности перед несколькими финансовыми учреждениями, в процедуре финансовой реструктуризации имеют право участвовать финансовые учреждения-кредиторы должника.
 

В этом случае, решение о финансовой реструктуризации принимается коллегиально, т.е. путем голосования. Количество голосов привлеченного кредитора определяется пропорционально размеру денежных обязательств должника перед таким кредитором, кратному 1 000 (одна тысяча) гривен (без учета неустойки (штрафа, пени) и иных имущественных или финансовых санкций, обязательств по договорам купли ценных бумаг, роялти, обязательств по выплате авторского вознаграждения).
 

Рамочный договор регулирует принципы и основы координации между банками (во время проведения процедуры финансовой реструктуризации).
 

Финансовые учреждения-кредиторы должника, подписывают рамочный договор путем официального письменного сообщения Национального банка Украины о присоединении к рамочному договору, размещенному на официальном сайте Национального банка Украины.
 

Несколько кредиторов могут образовать координационный комитет финансовых учреждений.
 

На должника возлагается обязанность предоставить кредиторам и инвесторам (при наличии) отчет независимого эксперта о проведении анализа финансово-хозяйственной деятельности.
 

Отчет должен отражать:

• состояние залогового имущества должника и его имущественного поручителя;
   
• прогноз основных операционных и финансовых показателей должника и связанных с ним лиц на период проведения реструктуризации обязательств.
   

Инициирования процедуры финансовой реструктуризации
 

Должник вправе инициировать проведение процедуры финансовой реструктуризации путем подачи письменного заявления о реструктуризации при отсутствии производства о банкротстве должника.
 

Согласно Закону, к заявлению необходимо приложить:

• письменное согласие должника на передачу споров в арбитраж;
   
• ссылку на наличие согласия привлеченного кредитора (-ов) на реструктуризацию;
   
• информацию об отсутствии в отношении должника возбужденного дела о банкротстве.
   

Согласие привлеченных кредиторов на реструктуризацию подписывается одним или несколькими финансовыми учреждениями. При этом, ни один из банков не должен быть лицом, связанным с должником, которому принадлежит не менее 50 % общей суммы требований финансовых учреждений к должнику (за исключением требований связанных лиц).
 

Эффективный для бизнеса результат финансовой реструктуризации – применение моратория на удовлетворение кредиторских требований других кредиторов и подписание соглашения об отсрочке выполнения обязательств.

_____________________________________________________________________________

Полноценно сопровождаем процедуру финансовой реструктуризации юрлиц – с момента подачи документов и до момента подписания дополнительных соглашений о реструктуризации финансовой задолженности.

Юристы по банковскому и финансовому праву консультируют по телефону

067 732 38 82

*наличие записи в ГРОДИ «о начале проведения претензионной работы» дает право другим кредиторам инициировать процедуры (как судебные, так и внесудебные) для проведения взыскания на предмет залога.