Кредитные обязательства предприятий перед банками: можно ли сослаться на форс-мажор и получить отсрочку по платежам

02.04.2020
Статьи
Международные контракты срываются, поставщики подводят, уровень потребления стремительно падает… Мировая экономика стремительно переходит от устойчивого роста к замедлению и под удар попадает бизнес. 

 
Поэтому, сейчас на пике популярности стоят вопросы о дальнейшем выполнении компаниями своих кредитных обязательств перед банками в связи с наступлением форс-мажорных обстоятельств.
 

Обстоятельства форс-мажора

 

Закон Украины «О торгово-промышленных палатах в Украине» определяет, какие именно обстоятельства являются форс-мажорными, а также дает определение этому понятию: «форс-мажорными обстоятельствами (обстоятельствами непреодолимой силы) являются чрезвычайные и неотвратимые обстоятельства, которые делают объективно невозможным исполнение обязательств, предусмотренных условиями договора».
 
 
Право подтверждения наступления форс-мажорных обстоятельств, а также выдача соответствующих сертификатов, предоставлено Торгово-промышленной палате Украины (ТПП Украины) и уполномоченным ею региональным торгово-промышленным палатам. 
 
 
Сертификат о форс-мажоре выдается бесплатно, в течение 7 (семи) дней со дня обращения субъекта хозяйственной деятельности.
 

Отсрочка по платежам из-за форс-мажора 
 

Подтверждение факта наступления форс-мажора – это основание для освобождения от хозяйственно-правовой ответственности, включая принудительное взыскание дебиторской задолженности. 
 
Однако вопрос в том, как не допустить нарушения условий кредитного договора в условиях наступившего форс-мажора, ведь разработка Национальным банком и Кабинетом министров программы кредитных каникул  для малого и среднего бизнеса еще не принята и находится на стадии разработки.  
 
 
Тем не менее, ведущие банки Украины уже внедряют кредитные каникулы.
 
 
К примеру, 26.03.2020 года Государственный АО КБ «ПриватБанк» объявил «кредитные каникулы» для малого и среднего бизнеса, а также предпринимателей с 1 марта 2020 года до конца мая 2020 года. 
 
Как отметили в пресс-службе банка, «кредитные каникулы» введены как по кредитам без просроченной задолженности, так и по кредитам, которые не были своевременно погашены.

 
В тоже время, не следует полагаться на лояльность банковской системы, т.к. эта отрасль, в текущей ситуации, терпит убытки. 
 
 
Поэтому, к вопросам реструктуризации задолженности или предоставления отсрочки платежей каждый банк подходит индивидуально.
 

Отсрочка платежа или что предлагают банки
 

Большая часть украинских банков предлагает несколько вариантов предоставления отсрочки платежей по действующим кредитам.
 
 
1. Предоставление предприятию-заемщику кредитных каникул на срок действия форс-мажорных обстоятельств, но не более 6 (шести) месяцев. 
 
 
Поясняем. Фактически, это замораживание всех обязательств по обслуживанию кредита, в т.ч. по возврату тела кредита и выплате процентов за пользование денежными средствами. В этом случае не начисляются ни проценты, ни штрафные санкции, что фиксируется в дополнительном соглашении к действующему кредитному договору. 
 
 
Помните, речь идет о дееспособности Вашего бизнеса, поэтому мы советуем серьезно относится к внесению любых изменений в условия договора кредитования, и привлекать специалистов в области финансового и банковского права при согласовании спорных пунктов дополнительного соглашения. 
 
 
2. Уменьшение ежемесячного платежа путем предоставления клиенту права не выплачивать тело кредита в определенный период. 
Поясняем. Речь идет о пролонгации, поэтому необходимо внесение изменений в кредитный договор.
 
 
3. Внесение изменений в график погашения текущей задолженности. 
Поясняем. Специалист по работе с задолженностью разработает новый график возврата кредита уже с учетом наличия форс-мажорных обстоятельств.
 
 
4. Реструктуризация долга, уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования или капитализация просроченной задолженности за счет увеличения тела кредита в размере такой задолженности. 
Поясняем. Кредит растягивается во времени, что увеличивает его конечную стоимость.
 
 
Следовательно, обращаться в банк для получения отсрочки по платежам ссылаясь на форс-мажор не только можно, но и нужно. 
 
 
Есть нюансы лишь в возможностях заемщика по дальнейшему обслуживанию кредита и возможности банка предоставить рассрочку платежей путем достижения дополнительных договоренностей.
 

Риски отсрочки
 

Обращаясь в банк по вопросу отсрочки платежа в виду форс-мажора, не следует недооценивать риски внесения изменений в условия договора кредитования без привлечения с Вашей стороны юристов, специализирующихся на банковском праве. 
 
 
Нужно понимать, банк не обязан идти на уступки клиента по текущему обслуживанию действующего кредита даже в условиях форс-мажора – на текущий момент, нет ни соответствующих распоряжений НБУ, ни соответствующих нормативно-правовых актов. 
 
 
Банк имеет полное право отказать в предоставлении реструктуризации и/или отсрочки платежей и требовать от клиента выполнения взятых на себя обязательств без внесения изменений в уже заключенные договора.
 
 
В большинстве случаев, предприятие имеет долговые обязательства по кредиту, в тех же банках, в которых и обслуживается. Поэтому, необходимо быть предельно внимательными при обслуживании задолженности по своим кредитным обязательствам, учитывать все риски выхода на просрочку даже при условии наступления форс-мажора. 
 
 
И это еще раз указывает на необходимость обращения к юристам с большим опытом урегулирования взаимоотношений между банком и его клиентом – начиная от разработки наиболее подходящих условий реструктуризации или отсрочки выполнения обязательств, до проведения переговоров и подписания всех необходимых документов, включая проведение юридической экспертизы с целью максимальной защиты интересов клиента.
 
 
Если же Вы самостоятельно обратились с банк и уже получили отказ в предоставлении отсрочки платежей или банк не согласовал наиболее приемлемые для клиента условия реструктуризации – не все потеряно.
 
 
Наши юристы в области банковского права готовы начать/возобновить и продолжить переговорный процесс с банком на любой стадии.
 
 
Мы знаем специфику ведения переговоров с кредиторами и досконально владеем всеми необходимыми процессуальными инструментами.
 
 
Адвокаты по банковскому и финансовому праву Юридического агентства «Абсолют»:
 
  • задействуют все необходимые ресурсы ради достижения и соблюдения наиболее выгодных условий дальнейшего обслуживания кредита клиентом; 
     
  •  проводят полный анализ документов;
     
  •  индивидуально подбирают стратегию выгодного клиенту варианта обслуживания кредита;
     
  • составляют юридическое заключение, содержащее полную оценку обстоятельств дела и способов получения желаемого клиентом результата.
 
Если же Ваши правоотношения с банком уже перешли на стадию принудительного взыскания, тем более – нужно действовать быстро и решительно!
 
 
Адвокаты Юридического агентства «Абсолют» готовы эффективно защитить Ваши интересы, инициируя переговорный процесс с целью достижения выгодных для Вас условий реструктуризации или внесения изменений в уже действующие кредитные договора, в т.ч. в судебном порядке. 
 
 
В заключении следует отметить, что согласно Закону Украины (регистрационный номер законопроекта № 3275) «О внесении изменений в некоторые законодательные акты, направленные на обеспечение дополнительных социальных и экономических гарантий в связи с распространением коронавирусной болезни (COVID-2019)»:
  • на время установленного карантина процессуальные сроки продлеваются на срок действия такого карантина;
     
  • срок, который устанавливает суд в своем решении, не может быть менее срока карантина;
     
  • во время карантина участники дела могут участвовать в судебном заседании в режиме видеоконференции вне здания суда с использованием собственных технических средств.
 
Жизнеспособность Вашего бизнеса сейчас, как никогда, зависит от решений банков. И от того, какое решение Вы примете, зависит дальнейшая судьба компании.
 

Позвоните и проконсультируйтесь с адвокатом по банковскому и финансовому праву 

 
И заручитесь поддержкой одних из лучших адвокатов Украины!